Госдума разрешила ЦБ лимитировать выдачу ипотеки и автокредитов

Госдума приняла в третьем, окончательном, чтении закон, позволяющий Банку России с 1 апреля 2025 года устанавливать макропруденциальные лимиты по ипотечным и автомобильным кредитам, выдаваемым физлицам, передает «Интерфакс».

Мера призвана предотвратить закредитованность граждан и сохранить стабильность финансового сектора за счет ограничения возможности выдавать рискованные кредиты, говорится в пояснительной записке к документу.

Согласно материалам ЦБ, лимиты по ипотеке на квартиры могут заработать уже с 1 июля, а по индивидуальному жилищному строительству (ИЖС) будут введены при необходимости не ранее 2026 года.

Макропруденциальные лимиты являются более эффективным инструментом для достижения здоровой структуры кредитования, так как представляют собой прямые количественные ограничения на выдачу рискованных кредитов, считает ЦБ.

Введение макролимитов будет означать, что доля ипотеки, которую банки смогут выдавать рискованным заемщикам (с низким первым взносом и/или высокой долговой нагрузкой), будет ограничена, например, 10% или 20% общего объема выдач в конкретном банке.

Чем макролимиты отличаются от макронадбавок

С 1 июля ЦБ ввел макропруденциальные надбавки в автокредитах, на фоне чего некоторые игроки начали повышать ставки, так как выдачи таких продуктов стали для них дороже. Другие банки стали снижать уровень одобрений по автокредитам, которые подпадают под повышенное резервирование. Такая вариативность возможна по той причине, что макронадбавки применяются к капиталу банков и не содержат прямого количественного ограничения на заключение договоров с высоким уровнем риска в отличие от макропруденциальных лимитов, которые уже действуют в необеспеченном потребительском кредитовании, объясняет руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова. Пока лимиты не введены, у заемщиков еще остается возможность получить автокредиты, пусть и по более высокой стоимости.

С введением МПЛ тренд на ужесточение политик банков усилится – как правило, многие игроки начинают заранее реагировать на подобные регуляторные новации и учитывать их при формировании своих кредитных политик и портфелей, говорит Солдатенкова. Как результат – заемщикам с высокой долговой нагрузкой, низким доходом либо небольшим первоначальным взносом станет еще сложнее получить автокредит или ипотеку.

Предложения банков по кредитам на покупку автомобиля*:

«Автокредит наличными» от ВТБКредит «Из рук в руки Выгодный» от СовкомбанкаКредит «На покупку автомобиля» от Альфа-БанкаКредит «На покупку автомобиля» от ГазпромбанкаКредит «Свои люди» от Кредит Европа Банка* Предложение актуально на дату публикации материала.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.