В январе в России заработает новый инструмент накоплений

В России с 1 января 2025 года появится новый инструмент накоплений — долевое страхование жизни (ДСЖ; тип страхования, при котором часть страховых взносов идет в инвестиционные фонды, а остальная — на страховую защиту, то есть инструмент сочетает страхование и инвестирование). Опрошенные РБК эксперты перечислили плюсы и минусы этого вида накоплений.

Если страховое событие случается, инвестор получает дополнительную сумму средств помимо той, что была накоплена в инвестиционной части. Если оно не наступает, по окончании договора человек забирает накопленную инвестиционную часть.

Человек может самостоятельно выбирать паи (фондов открытого или закрытого типа), в которые страховщик будет инвестировать полученные средства, инвестиционный риск в этом случае несет сам клиент. Соотношение страховой и инвестиционной частей тоже может быть любым, смотря какие потребности у клиента.

Страховая часть может содержать как страхование жизни, так и ДМС для случаев, когда человек теряет трудоспособность, работу, приобретает критические заболевания и т. д.

Плюсами ДСЖ станут прозрачность вложений (можно всегда проверить состояние инвестиционного счета и управлять им), потенциально высокий доход, выбор выгодоприобретателя (клиент может указать лицо, которое получит выплаты), возможность ребалансировки активов.

Минусами ДСЖ являются риски потери вложений (зависит от ситуации на фондовом рынке), ограниченный выбор активов для инвестиционной части, пока не принятые на законодательном уровне налоговые льготы и отсутствие требований к исполнителю по реализации права клиента управлять инвестициями.

Наиболее простой и надежный способ инвестирования в период высоких ставок — банковский вклад. Эксперты Банки.ру создали подборку выгодных предложений.

Самые прибыльные* вклады на три месяца

Вкладчики продолжают предъявлять повышенный спрос на трехмесячные вклады. Так, согласно статистике использования фильтров при поиске вкладов через сервис Банки.ру, в октябре их доля в спросе составила порядка 32%. Учитывая высокий интерес к вкладам данной срочности, главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич составил топ-10 трехмесячных вкладов, представленных на нашем сайте. Вот пять из них, которые можно оформить на Банки.ру:

«МКБ. Перспектива», Московский кредитный банк«МТС Вклад», МТС Банк«В плюсе с Привилегиями «Плюс», Газпромбанк«Доход», Уралсиб«ВТБ вклад», ВТБ

* Условия по вкладам актуальны на 2 ноября 2024 года.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.